全省域发展！秦农银行的“陕西银行控股集团”梦想

导读

继陕西省省长胡和平于1月23日的“陕西两会”上，提出“秦农银行全省域发展”后，秦农银行也大声吹响了“秦农银行全力打造陕西银行控股集团”号角。

业界分析，该行早已确定以“用股权方式对县级联社和县级农商行施加影响”的模式“实现全省域发展”，而非省联社的行政指导模式。而对于“银行控股集团”，秦农银行也已有了“整体性谋划”，将具备法人治理结构科学完善、资本纽带运用灵活、母子公司层次分明三大特点。

既然省情与民意期待一个“大型农商行”，作为现代商业主体的秦农银行自然也有这样的冲动。那么，从“西安一隅”到“全省布局”，秦农银行预期会如何动作？又有哪些问题就摆在面前？

上述问题，虽然以往的媒体报道中，已显露出不少与外界猜测相符的痕迹，但秦农银行提出“全力打造陕西银行控股集团”，仍令不少业内人士略感意外。

秦农银行简介：

• 2010年开始筹划、正式挂牌于2016年5月的秦农银行是在西安市新城区、碑林区、莲湖区、雁塔区、灞桥区、未央区农村信用合作联社合并重组基础上，通过增资扩股、优化股权、财务重组、机制再造等，组建起的符合现代企业制度要求的农村商业银行。

• 该行是陕西省内“资本规模”最大的银行机构，注册资本金为80亿元，居全国农村商业银行第五位。（长安银行注册资本56亿元、西安银行注册资本40亿元）；是西安市营业网点最多的银行机构，包括1个营业部、16个一级支行、2个直属支行、216个二级支行。（长安银行全省网点206个、西安银行网点144个）

• 截至2016年末，资产总额为1148.22亿元，存款余额为689.62亿元，贷款余额为519.23亿元；不良贷款占比1.59%，资本充足率19.28%，主要监管指标达到二级标准。

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挑战一：方式之争

“全省域”发展是一个很好的想象，但具体方式呢？这可是一个顶层设计的问题。在《陕西日报》专版中，秦农银行获得了充分的“指导”。

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1：该文中言：省委书记娄勤俭批示：“对秦农银行必须全力以赴支持，要以资本为纽带整合，建立现代企业制度”；

2：该文中言：《陕西省“十三五”金融业发展规划》指出：“支持秦农银行通过控股、参股，按照母子银行模式整合省内外农村金融资源，打造成为资本充足、治理完善、内控严密、服务优良、效益良好的跨区域、现代化商业银行集团”。

3：该文中言，作为全省农信社资源整合平台，（秦农银行）将以资本为纽带，按母子行制参股控股各县级农合机构，打造银行控股集团，实现对全省农合机构的现代化改造，开创农村金融改革的“秦农模式”，以秦农银行为核心实现全省农信社的集团化、现代化、品牌化发展。

”

显然，从省政府到秦农银行自己，都早已确定“实现全省域发展”的模式是“用股权方式对县级联社和县级农商行施加影响”，而不是省联社的行政指导模式。

股权影响是需要花钱的。

但这一点其实并不值得忧虑，有心的粉丝也应该会留意到，秦农银行的注册资本80亿，以然是一个宏大的数字，“子弹是充足的”。

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挑战二：强市冲动

据咸阳市金融信息网显示：2016年5月6日，咸阳市政府副市长程建国一行赴省联社协调沟通咸阳农商行筹建相关事宜。虽然全文只有三幅现场照片和一行标题，信息量相当有行。但分析者表示，通过此一信息，足以想象咸阳也在期待整合辖区内已有的农商行，并将多个未改制的县联社纳入，以形成一家市政府可以施加一定影响、根植咸阳的农商行。

与陕西多数以“县级域名或区级域名”出现的农商行不同，2015年6月30日，陕西第一家直接以“城市一级”命名的农商行——“延安农商银行”正式挂牌，在当日的新闻报道中，“开创了延安成立地方商业银行的历史先河”显得非常醒目，延安农商银行董事长沈健宏也介绍称该行已为延安市区及基层营业网点最多、服务范围最广的银行。

尽管有强市冲动的挑战，但秦农银行在2016年底悄悄完成了两项重要任务，为自己下一步扩张准备了充分的筹码。

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1：吸收合并三区联社，将阎良区、临潼区、高陵区3家联社直接吸收合并，所有债权债务由合并后的秦农银行享有和承继，员工由秦农银行统一安置。（相关材料已报中国银监会，正待审查批复）

2：并购重组三县联社。秦农银行以股权投资方式收购户县、蓝田县、周至县3家县信用联社，通过处置不良资产、历年亏损挂账和资本注资等方式，化解历史包袱，并对三县联社进行同步改制，分别组建具有独立法人资格的农商银行，并以100%的持股比例控股3家农商银行。（2016年12月23日，陕西银监局已下发三县农商银行筹建批复）

”

值得关注的是，完成上述吸收合并和并购重组后，秦农银行资产总额已突破1600亿元，营业网点418个（较成立时基本翻番），从业人员5517名，进入全国农商行前10位。校尉君判断，秦农银行有了这样的“体量”，强市冲动也许会进行“自我调整”，避免与秦农银行在整合全省农商行上发生”短兵相接“。

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挑战三：左右互搏

主导农商行改制的主体，在秦农银行设立之前，省联社一定有自己的“计划图”，此次新意图展示之后，陕西信合固有的节奏怎么办呢？

这一矛盾在秦农银行成立之时，就曾引发一个讨论，县级信用社的改制推手应该是省联社还是秦农银行？毕竟，在双方的官方网站上，都有类似的职能表述。

呵呵，其实这个挑战如果提出在2016年10月之前，确实是“很大”的问题，但就在10月时，秦农银行董事长赵永军被任命为省联社理事长，形成了事实上的“一肩挑”之后，这个问题就迎刃而解了。《政府工作报告》披露当日，有分析人士即预期赵永军将“重新调整”原本由省联社推动的县级农商行改制，从而将这一项工作与“秦农银行全省域发展”相结合。

这一观点在2月3日《秦农银行全力打造陕西银行控股集团》一文中获得了佐证。秦农银行在文中表示：

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1：与省联社通力合作，采取与相关农合机构换股（将部分农合机构的股东换为秦农银行股东，从而使秦农银行持有农合机构的相应股份）等方式，稳步实施对问题农合机构的参股、控股或并购重组战略规划。

2：准备组建省内异地分支机构。目前，秦农银行在咸阳、宝鸡、渭南、榆林、汉中5个地市设立异地分支机构的规划已报银监会审批。

3：着手发起设立村镇银行。值得注意的是，秦农银行不仅计划在陕西省内挑选18县区布局村镇银行，还计划“在外省发起设立村镇银行”。

”

如上计划如若成功推进，秦农银行的扩张节奏也许比外界想象得要更加快速。

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挑战四：银控集团？

坦白讲，秦农银行提出“银行控股集团”才是令校尉君真正意外的表达，因为外界对成立不足2年的秦农银行的想象力，还无法达到这样的程度。

根据《秦农银行全力打造陕西银行控股集团》中的说法，这一计划大概有如下预期：

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1：消费金融牌照：准备会同宝鸡市政府组建第二家消费金融公司。（陕西第一家金融消费公司——长银金融消费，由长安银行发起，成立于2016年8月）

2：金融租赁牌照：准备在符合监管评级和监管要求的前提下，启动组建金融租赁公司。（目前陕西尚属空白）

3：保险牌照：前期已经参与省政府主导、省内国有企业控股、混合所有制和市场化运作的“长安众泰人寿保险公司”。

 4：金信公司：全称“陕西金融信息科技公司”，尚未成立，秦农银行表示将“在组建过程中发挥应有作用”，其服务对象“应该主要是金融机构”，以股份为资本纽带、以契约为服务纽带，并提出“争取在未来5年内实现上市”。

5：金服公司：全称“陕西农村金融服务公司”，其运营内容主要是人员培训、业务咨询、发展规划、稽核审计、资金清算等。

”

显然，秦农银行目前上述动作的推进已有“整体思考”，即这个银行控股集团要实现三个特点，一是法人治理结构科学完善，二是资本纽带运用灵活，三是母子公司层次分明。短短两年，秦农银行有如此“整体性筹划”，令外界意外也不难理解。

核心挑战：“真干”才是关键

其实，规划归规划，想法归想法。而不让省长失望的惟一办法，就是秦农银行的班子“撸起袖子加油干”。坦白讲，这一点苗头，还是会让业界感受到一些不一样的信息。

1看人：“赵郝配”。

1：秦农银行董事长赵永军生于1963年，为管理学博士，曾工作于西安财经学院、农行陕西省分行（营业部副总经理）、长城资产西安办事处（副总经理），2007年调至省联社后，历任副书记、副理事长、主任，在2015年开始担任秦农银行董事长之后，2016年10月开始担任党委书记、理事长。由此可见，其于省联社的历练长达10年，应该对陕西信合的实际运营非常熟悉，也容易产生成熟的思考。

2：秦农银行行长郝光耀与赵永军一样，同样拥有农行履历，却应该是陕西省属银行界第一个“70后总行行长”。他在调任秦农银行之前为农行陕西分行副行长兼营业部总经理，而郝转战秦农银行的时间也非常巧合的是2016年10月，与赵永军“一肩挑”完全同步。

两位均出身国有大行的资深银行人，在同一时间完成人生跳跃，属于“承担一定使命”的角色，理应易于达成共识，二人配合如何，亦将成为决定秦农银行能否“全省域”发展的重要因素。

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再看产品：

1：成立仅仅18个月后的2016年12月，秦农银行即推出自己的信用卡——“大秦信用卡”，而此卡可以击穿全系统资源：全省农村信用社、农村商业银行、农村合作银行营业网点均可办理业务。（熟悉银行业务的公众应该知晓，发行信用卡其实是一个非常重要的指标）

2：2016年12月，秦农银行推出“智慧公交无线支付方案”，根植于蓝田和闫良两区的基础实践，并荣获《金融电子化》杂志2016年度金融行业产品创新贡献奖。

3通过动作看方向：

1：2017年1月18日，赵永军出席由秦农银行发起的“丝绸之路农商银行发展联盟”创立大会暨第一次会员代表大会，这个联盟在商业上的意图是“组成利益共同体”，实现资金、业务、技术、产品、人才等方面的合作共享，并打破丝绸之路沿线各省的区域壁垒，促进资金要素有序流动起来，产生规模效应，降低交易成本和信息成本，用一句话来说就是“十根筷子折不断”。  

2：2016年10月27日，郝光耀到任的“首秀”为赴碑林支行调研，廖廖数语则“暴露”了相当务实的态度。如积极对接区政府，“必须”要在区政府财政资金方面取得突破；如积极对接营销中、省属大中型企业，“力争”在交通、电力、燃气等基础设施建设和政府回购项目上有所作为。坦白讲，这明显是“抓现钱”的节奏。

有分析人士判断，赵永军在相当长的时间内将“积极布局”，即为秦农银行从战略上创造一个新的环境，以获得更有利的发展空间；郝光耀则会在短期内致力于“提升业绩”，为秦农银行积累出争取政策、鼓舞士气、打造团队、资本扩充等条件。

赵永军目光“远一点”，郝光耀目光“近一点”，也许这就是董事长与经营层的“合理边界”，也许才能真正不负胡省长所规划的“全省域”发展。

延伸阅读

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来源/西安金融棒棒糖

主编/刘小萃 监制/李 博 本期编辑/陈蕾